(相關資料圖)

復盤我國人身險行業銀保渠道的發展歷程，根據保費規模變化和監管政策調整，可劃分為四個階段。

萌芽時期（1995年~2000年）：1996年，中國人民銀行發布的《保險代理人管理暫定規定》明確了兼業代理人制度，規定只能為一家險企提供代理服務，銀保“一對一”的合作模式自此正式開啟。該階段主銷的普通型壽險產品與銀行的業務經營模式存在差異，銀保渠道對保費的貢獻較小。

快速發展期（2001年~2010年）：1999年，原保監會發布的《關于調整壽險保單預定利率的緊急通知》要求，保險公司壽險保單預定利率不得超過2.5%，推動了保險公司將產品策略轉向投資型險種。2003年，新保險法的實施放開了銀保渠道“一對一”代理模式的限制。2006年，原保監會發布的《關于規范銀行代理保險業務的通知》加強了對代理機構資格的管理。銀保渠道的保費收入在2006年~2010年迎來了快速增長，對人身險行業保費的貢獻比重大幅提升至50%。

調整時期（2011年~2016年）：2010年，原銀監會出臺了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，要求銀行網點代銷保險產品的人員需具備保險代理資質， 且喊停了保險公司人員派駐銀行網點進行銷售的行為，并對銀保合作模式進行限制， 規定每個銀行網點合作的保險公司不得超過3家。2011年~2013年，銀保渠道保費收入連續三年負增長。2014年~2016年，在消費需求加速釋放、產品供給種類豐富的背景下，銀保渠道保費收入連續三年正增長，對行業保費貢獻比重提升至44.1%。

價值轉型期（2017年至今）：在回歸保險保障本源的背景下，監管部門陸續出臺了一系列政策，規范保險產品的開發、設計和銷售行為。2017年，原保監會發布《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》，限制中短期產品規模和比重，叫停了“快返年金+萬能賬戶”等產品；同年，出臺《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求銀行網點對代銷保險產品過程同步錄音錄像。2018年，銀保渠道的保費收入同比下降24.1%，對總保費的貢獻比重降至30.6%。2019年，原銀保監會發布的《商業銀行代理保險業務管理辦法》和《關于規范兩全保險產品有關問題的通知》對銀保渠道代理的儲蓄型、理財型的保險產品進行了更嚴格的限制和規范，當年，銀保渠道的保費收入對行業保費的貢獻比重降至30.3%。

（文章來源：金融時報）

關鍵詞：