近日，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的行政處罰信息，民生銀行連收金罰決字〔2023〕6號(hào)、7號(hào)兩張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額4780萬(wàn)元，時(shí)任董秘白丹被警告。

金罰決字〔2023〕7號(hào)披露：因規(guī)避委托貸款監(jiān)管，違規(guī)利用委托債權(quán)投資業(yè)務(wù)向企業(yè)融資等“十四宗罪”被合計(jì)罰款4780萬(wàn)元（人民幣，下同）。其中，總行4430萬(wàn)元，分支機(jī)構(gòu)350萬(wàn)元。

此次罰單透露出民生銀行內(nèi)控的諸多問(wèn)題，也給民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量打上了一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)，比如處罰決定書中提及的“個(gè)別貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果仍存在偏離，整改不到位”、“未按監(jiān)管要求將福費(fèi)廷業(yè)務(wù)納入表內(nèi)核算”等都是會(huì)影響民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量準(zhǔn)確性的因素。

(相關(guān)資料圖)

民生銀行對(duì)此回應(yīng)，近日，該行收到國(guó)家金融監(jiān)督管理總局行政處罰決定書，該項(xiàng)處罰是基于2020年原銀保監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行此前年度業(yè)務(wù)整改評(píng)估檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所作出的。

“2020年”、“此前年度”這些關(guān)鍵詞似乎想要說(shuō)明什么。

但讀懂君注意到，民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春在2019年表示：“內(nèi)控合規(guī)管理是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的‘承重墻’、改革轉(zhuǎn)型的‘加固板’。”并稱：該行始終秉持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，持續(xù)完善內(nèi)控合規(guī)管理體系，全面保障改革轉(zhuǎn)型順利實(shí)施，著力營(yíng)造“內(nèi)控有力、合規(guī)自覺(jué)、經(jīng)營(yíng)健康”的良好局面。

“此前年度”的flag就比較高，但因內(nèi)控不力衍生的問(wèn)題卻一直在發(fā)生。

有媒體粗略統(tǒng)計(jì)：“短短半年時(shí)間里，民生銀行累計(jì)收到罰單金額總數(shù)已超 1.5 億元”；而在此之前，民生銀行發(fā)生過(guò)多次震驚業(yè)內(nèi)外的惡性事件，比如曾經(jīng)轟動(dòng)全國(guó)的民生銀行航天橋支行假理財(cái)案、北京分行西站支行“飛單”事件涉案金額巨大。

而且在此次4780萬(wàn)元巨額罰單的

以上都反映出來(lái)民生銀行的內(nèi)控機(jī)制差強(qiáng)人意。

民生銀行發(fā)布2022年財(cái)報(bào)之時(shí)，讀懂君判斷說(shuō)：如今的民生銀行可以看做是剛剛“推出ICU”、“2020~2022驗(yàn)證了民生銀行‘夯實(shí)基礎(chǔ)’的能力。”結(jié)合近期處罰信息來(lái)看，這個(gè)判斷過(guò)于樂(lè)觀了。

2022年民生銀行2022年公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1424.76億元，同比減少15.6%；歸屬凈利潤(rùn)352.69億元，同比增長(zhǎng)2.58%，這很大程度得益于其降低的撥備覆蓋率。

截至報(bào)告期末，民生銀行不良貸款總額693.87億元，比上年末減少29.51億元；不良貸款率1.68%，比上年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率142.49%，比上年末下降2.81個(gè)百分點(diǎn)。

此外，民生銀行營(yíng)收已經(jīng)連續(xù)兩年下降，降幅高達(dá)23%，下降金額為424.75億元 。

根據(jù)民生銀行制定的《中國(guó)民生銀行五年發(fā)展規(guī)劃(2021-2025)》（下稱《規(guī)劃》）：2021-2022年為基礎(chǔ)夯實(shí)期，通過(guò)打基礎(chǔ)、固本源，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型；2023-2025年則為持續(xù)增長(zhǎng)期。

如今夯實(shí)基礎(chǔ)期已過(guò)，民生銀行基礎(chǔ)夯實(shí)的如何了？

盈利能力維度上，民生銀行各項(xiàng)盈利指標(biāo)卻延續(xù)了2020年的下降勢(shì)頭，讀懂君曾認(rèn)為，這是為資產(chǎn)質(zhì)量讓步。

過(guò)往幾年，民生銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)較為倚重，隨著房地產(chǎn)行業(yè)遇冷、恒大等房企暴雷，其房地產(chǎn)業(yè)對(duì)公貸款的不良率飆升，另一方面一些股東如泛海控股的大額授信也是民生銀行的心病。

以房地產(chǎn)業(yè)務(wù)為例，雖然民生銀行近幾年的房地產(chǎn)業(yè)對(duì)公貸款總額及占比均下降明顯，但依然沒(méi)有逃過(guò)滾滾雷聲，2021年末其房地產(chǎn)業(yè)對(duì)公貸款不良率從0.69%升高至2.66%，并進(jìn)一步升高至2022年末的4.28%。

在讀懂君看來(lái)，民生銀行“夯實(shí)基礎(chǔ)期”最核心的任務(wù)和成績(jī)就是：盡可能地卸下歷史包袱，同時(shí)不讓民生銀行的大盤子出現(xiàn)太大波動(dòng)。

從財(cái)報(bào)來(lái)看，較之2020年末，民生銀行2022年的不良貸款率有所降低，撥備覆蓋率微升，較2021年末實(shí)現(xiàn)不良貸款總額、不良貸款率、逾期貸款總額、逾期貸款率比上年末“四降”，整體風(fēng)險(xiǎn)降低。

從賬面的不良率、撥備覆蓋率等資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)去看，還算成功，但正如上文所述，頻頻發(fā)生的處罰，不得不讓外界給民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。

值得一提的是：民生銀行2022年房地產(chǎn)業(yè)貸款余額微微上升，這是2019年以來(lái)首次。

民生銀行或許是聽(tīng)到了政策的號(hào)角聲，想要打一場(chǎng)翻身仗，但時(shí)運(yùn)不濟(jì)。

1月26日，碧桂園發(fā)布公告稱，“于2023年1月26日，公司（作為借款人）與中國(guó)民生銀行股份有限公司香港分行訂立融資協(xié)議，據(jù)此，原貸款人已同意向公司提供最高達(dá)5000萬(wàn)美元等值的人民幣定期貸款融資，自該貸款獲首次提取日起計(jì)為期36個(gè)月。”

不知道這筆貸款現(xiàn)在怎么樣了。

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