來源：金融時報

記者：趙萌

近日，郵儲銀行發布《關于調整我行信用卡線上渠道服務的公告》稱，根據業務發展需要，將對信用卡線上渠道服務進行調整，逐步推進信用卡功能向“郵儲銀行App”整合。

(資料圖片僅供參考)

根據公告，整合完成后，“郵儲信用卡App”將不再使用，但客戶的信用卡服務不受影響，可通過手機銀行等渠道繼續辦理相關業務。

這意味著，郵儲銀行成為第二家推進信用卡線上渠道整合的國有大行，而首家明確關停獨立信用卡App的國有大行是中國銀行。

早在今年9月底，中國銀行通過官方渠道宣布，啟動“繽紛生活”App功能遷移，信用卡相關服務將陸續并入“中國銀行App”，原App隨后停止注冊與下載，并逐步關停運行。

可以看到，銀行App的“瘦身”和“整合”正在加速推進。

“這是銀行業數字化戰略轉型的必然選擇。從‘金融+生活’生態布局到‘減量提質’，這一變化的背后是信用卡行業從增量競爭轉向存量經營的深刻變化。運營成本高、功能重疊、用戶活躍度低，加之監管‘少而精’的要求，使銀行的獨立App成為負擔而非優勢。”南開大學金融學教授田利輝在接受《金融時報》記者采訪時表示。

的確，監管層面的引導發揮了重要作用。2024年9月，國家金融監督管理總局發布的《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》中提出，金融機構應對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大的移動應用及時進行優化整合或終止運營。

成本，是整合App的核心原因。

“每一個獨立App的背后，都是一整套研發、測試、運維和安全體系。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示，當多個App功能重疊、用戶分散時，資源消耗問題就變得十分突出，予以整合可以降低相關成本支出。

實際上，比國有大行更早動作的是中小銀行。

今年以來，江西銀行、北京農商行、上海農商行等多家銀行機構，已將信用卡App關停或并入各行主要的手機銀行應用平臺。渤海銀行、恒豐銀行、寧波銀行的信用卡App則早在2024年便陸續實現了整合。

可以預見，銀行信用卡服務正在從“獨立入口”走向“綜合生態”。

那么，未來是否會有更多的銀行加入到這場信用卡App的“整合潮”中？

田利輝認為，接下來，預計更多銀行將把信用卡服務融入主App。核心的、復雜的金融服務將深度集成于手機銀行這一“超級App”中；而大量的高頻、輕量場景服務，將通過API無縫嵌入到各類生活平臺與社交媒體的小程序里。銀行的服務將從“讓人下載App”變為“在場景中即時提供合適的服務”，實現從“渠道為中心”到“用戶與場景為中心”的根本性轉變。

市場普遍關注，信用卡App的整合會對消費者產生怎樣的影響？

“對消費者而言，短期需適應新渠道，但長期體驗將更優。”田利輝表示，用戶將告別反復切換與記憶多個密碼的煩惱，享受更集成、流暢的一站式服務。消費者無需擔心服務縮水，反而能享受更流暢、更安全的金融服務。銀行將通過“信用卡專區”保留個性化服務，同時通過主App實現“一站式”體驗。

專家表示，信用卡App的瘦身與整合，既是銀行的自我革新，也是對用戶價值的重新聚焦。可以說，這是金融服務“以用戶為中心”理念在技術架構層面的真正落地，是數字經濟從“拼數量”走向“拼質量”、從“有數字”走向“有智慧”的微觀體現。

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